使用信用卡，哪些收费最防不胜防？恐怕非超限费、滞纳金莫属了。“血拼”上瘾导致刷卡不小心超出信用卡额度，就挨了超限费的“温柔一刀”；只不过欠了几百元未还，几年之后需要支付的滞纳金、利息利滚利后竟高达数万元，类似的案例不胜枚举。

不过，随着央行关于信用卡业务的相关新规即将在明年1月1日正式实施，上述持卡人的“噩梦”也很快将被终结。记者了解到，距离新规实施不到40天，目前不少银行已经开始行动，修改了相关信用卡业务的收费标准。

央行信用卡新规定哪些？

央行关于信用卡业务的新规，是今年4月15日发布的，并将自2017年1月1日起正式实施。具体来看，央行针对信用卡免息期、滞纳金、服务费用、最低还款额、利率标准、取现额度、盗刷风险等7个方面的业务，提出了新的标准。

1.免息期更长了

免息期，指的是信用卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款日之间的日期。在此期间，交易产生的金额无需向银行支付利息。现行规定中，信用卡免息期的最长期限不超过60天。以某银行信用卡为例，其账单日为每月2日，还款日为每月28日。假设持卡人在3日消费，则最长可享受57天的免息期。而按照新规，央行将取消免息期限制，具体免息期多长将由银行自己制定。

2.滞纳金被取消了

信用卡滞纳金，指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。现行滞纳金比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。需要注意的是，由于滞纳金按复利计算，导致“天价滞纳金”的现象频频出现，滞纳金也因此饱受诟病。新规实施后，滞纳金将被取消，改收违约金。违约金收取的标准由银行与持卡人自行约定，且违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

3.超限费没有了

超限费通俗地讲，就是超出信用卡额度后，银行收取的费用。按照原有规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，比如额度为1万元的信用卡，持卡人最多可消费1.1万元，但这超出的1000元，银行可以收取相应的超限费，最低为10元。而现在，这项费用没有了，哪怕持卡人血拼时一不小心超出一点额度也不要紧了，放心买买买吧。

4.最低还款额更低了

现行规定是，信用卡的最低还款额不能低于欠款的10%。新规实行后，最低还多少可以由银行自己决定。

5.透支利息也降了

尽管信用卡都有免息期，但一旦过了还款日还没有还款，银行就会收取透支额的利息。目前收费标准是每天收取万分之五的利息，而新规实施后，央行不再对利息卡得这么死，而是实行上限和下限管理，上限维持日利率万分之五，下限则下浮了30%。值得一提的是，信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，也可以由发卡机构自主确定。

6.取现额度提高了

原先按照央行规定，用信用卡在ATM取现，每天最多只能取2000元，现在放宽到了最高1万。与此同时，从信用卡向本人借记卡、支付宝账户的转账也将被放开，发卡机构可自主确定是否提供该项服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

7.持卡人风险降低了

持卡人此前遭遇信用卡盗刷等烦心事时，往往最终只能自己承担损失。而新规规定，持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。

银行开始执行新规了吗？

很遗憾，还没有。

因为央行规定新规从1月1日起实行。不过，这并不妨碍银行根据新规要求，对相关的业务标准进行调整并进行公告。

记者了解到，目前沪上主流银行都已经对信用卡业务的收费标准发布公告。这其中，超限费均已取消，并将滞纳金调整为违约金。部分银行甚至已经从当月起，对超限费用实施减免优惠。尽管违约金的收取标准与此前滞纳金收取标准基本一致，但多家银行设置了最低、最高收取标准。

具体来看，工行、农行、中行、建行、交行以及招行、浦发、民生、华夏、中信、广发、兴业等银行，均将违约金的收取标准设定为最低还款额未还清部分的5%，同时设置了违约金的最低收款标准。这其中，最低的农行仅收1元，其次为建行的5元，其余的招行、广发单位卡、民生、交行均将最低收费设置为10元，中信、广发（单币、双币卡）则收取最低20元。此外，工商银行和华夏银行则对违约金收费规定了上限，分别为500元和2000元。

不过，对于央行新规规定的其他业务方向，比如透支利率方面，目前不少银行尚处于观望期，最多也只是设置了一个大致的区间进行市场化调整。比如招行就在新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中表示，透支利率对应年化利率的浮动范围为12.775%至18.25%，即央行给出的日利率万分之五至下浮30%的区间。

对持卡人有什么影响呢？

1.还款逾期仍旧要付费

从“滞纳金”变为“违约金”，虽然名称变了，但该为逾期行为付出的代价并未发生变化，违约金的收取标准仍与之前的滞纳金标准一致，只不过总额更为可控了。原先因为一时不慎欠下一笔小钱未还，最终导致滞纳金利滚利成大数目的情况将不再出现。尤其是像工商银行这种规定了每月违约金上限的信用卡，只要不是恶意透支，演变为“天价”的可能性微乎其微。

2.逾期仍将影响信用记录

有信用卡用户认为，由滞纳金改为违约金后，即便不小心忘还了信用卡欠款，但只要交了违约金，就不会影响个人信用记录，这种想法是种误区。无论是央行还是各大银行发布的公告，均未针对信用记录有新的表态。银行客服也表示，信用记录的评判标准没有变，仍然是人民银行评判。

3.办卡选择将更多

随着央行对信用卡业务出台新的标准，用户在选择信用卡时也有了更多参考标准，比如免息期哪家更长、透支利率哪家更优惠、违约金方面哪家低、失卡盗刷的保障哪家更合理等等。与此同时，参考国外的信用卡行业，未来各银行也将对信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计会更加多样化，或实行免息期长短‘因人而已’、利息多少‘因卡而已’等具体措施。市场竞争也将会更为激烈，为了吸引消费者办卡，激励刷卡消费，银行或开打“价格战”、“优惠战”也是不无可能的。

总而言之，央行信用卡新规利好的是广大持卡人，用户可以尽可能挑选最划算的、最经济的信用卡了。

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